Un sinistre sécheresse indemnisé coûte en moyenne autour de 24 000 € au régime des catastrophes naturelles, en euros 2024, d'après le bilan 1982-2024 de la CCR. Le ménage, lui, garde 1 520 € de franchise dès lors que le sinistre est reconnu catastrophe naturelle pour le retrait-gonflement des argiles. Deux montants pour un même dossier, et aucun ne recouvre l'autre. Chaque poste du coût d'adaptation d'un foyer se présente de cette façon : une unité, un périmètre, une date.
Ce tableau ne contient pas de total, parce que ses postes ne se mesurent pas dans la même unité : un pourcentage de prime, une franchise, un coût de sinistre indemnisé, un plafond d'aide, un prix au mètre carré. Chaque ligne garde son périmètre, sa date et sa source, et aucune ne se convertit en prix par maison.
Les postes d'adaptation d'un foyer, ligne par ligne#
Les lignes suivent l'ordre de la vie d'un propriétaire : ce qu'il paie en assurance, ce qu'un sinistre coûte, ce que les aides prennent en charge, puis ce que coûte le confort d'été. Les montants viennent de textes officiels, de la CCR, de la Cour des comptes, d'I4CE, de l'ADEME, de l'Anah et d'Eaufrance. Les euros sont ceux de la source, à la date indiquée.
| Poste | Montant | Périmètre | Date | Source |
|---|---|---|---|---|
| Surprime catastrophes naturelles, taux | 20 %, contre 12 % auparavant | Primes nettes de taxes du contrat habitation, hors responsabilité civile générale, protection juridique, assistance et dommages corporels | Contrats conclus ou renouvelés à compter du 1er janvier 2025 | Arrêté du 22 décembre 2023, article A125-2 du code des assurances |
| Surprime, estimation en euros de France Assureurs | Environ 25 € par an et par foyer avant, 41 € après | Estimation antérieure à l'entrée en vigueur | 28 décembre 2023 | France Assureurs, dépêche AFP |
| Surprime, estimation en euros du Sénat | Hausse annuelle de 20 à 25 € des primes d'assurance habitation | Estimation antérieure à l'entrée en vigueur | Rapport n° 61 (2024-2025) | Sénat |
| Franchise catastrophes naturelles, habitation | 380 € par événement ; 1 520 € pour un sinistre de retrait-gonflement des argiles | Franchise obligatoire, non rachetable ; 1 520 € inchangés par la réforme du 1er janvier 2024 | Fiche Service-Public vérifiée le 10 avril 2026 | CCR, Service-Public |
| Coût moyen d'un sinistre de retrait-gonflement des argiles, Cour des comptes | 16 300 € | Coût indemnisé par sinistre, pas un reste à charge | Février 2022 | Cour des comptes, « Sols argileux et catastrophes naturelles » |
| Même coût moyen, valeur citée par la Cour d'après la CCR | Près de 21 000 € | Coût moyen des sinistres estimé par la CCR, pas un reste à charge | Février 2022 | Cour des comptes, citant le bilan 1982-2020 de la CCR |
| Coût moyen d'un sinistre sécheresse, particuliers | Autour de 24 000 € | Coût indemnisé par sinistre, en euros 2024, pas un reste à charge | Juin 2025 | CCR, bilan 1982-2024 |
| Reprise des fondations d'une maison sur sol argileux | De 21 000 € (injection) à 76 000 € (longrines et micropieux) | Par maison, valeur 2022 | Février 2022 | Cour des comptes |
| Dispositions constructives contre le retrait-gonflement, maison neuve | Environ 3 % du coût de construction, soit 4 050 € pour une maison de 135 000 € ; étude géotechnique de 800 à 2 000 € | Construction neuve, valeurs 2022 | Février 2022 | Cour des comptes |
| Coût moyen d'un sinistre inondation, particuliers | Autour de 12 000 € | Moyenne depuis 1990, en euros 2024, par sinistre indemnisé | Juin 2025 | CCR, bilan 1982-2024 |
| Fonds Barnier, inondation | 80 % du montant, dans la limite de 36 000 € par bien | Travaux de réduction de vulnérabilité des particuliers ; travaux imposés par un PPRI limités à 10 % de la valeur vénale du bien | Page mise à jour le 1er août 2025 | Ministère de la Transition écologique |
| Fonds Barnier, cavités souterraines | 80 % des coûts, dans la limite de 72 000 € par bien et de 50 % de sa valeur vénale | Particuliers, cavités souterraines | Page mise à jour le 1er août 2025 | Ministère de la Transition écologique |
| Fonds argile, travaux de prévention | 80 % (très modestes), 70 % (modestes), 50 % (intermédiaires), plafond de dépenses de 14 000 € HT, contre 15 000 € à l'origine | Propriétaires occupants de maisons individuelles en zone d'exposition forte, 11 départements, sous conditions de ressources | Arrêté du 23 avril 2026, JORF du 30 avril 2026 ; dossiers au plus tard le 31 décembre 2028 | Légifrance, site du fonds de prévention argile |
| Fonds argile, diagnostic de vulnérabilité | 90 %, 85 % et 70 % selon les mêmes catégories de revenus, plafond de 2 000 € HT | Même périmètre que les travaux | Arrêté du 23 avril 2026, JORF du 30 avril 2026 | Légifrance, site du fonds de prévention argile |
| MaPrimeRénov', rénovation d'ampleur | Plafond de dépenses de 30 000 € HT (gain de 2 classes) ou 40 000 € HT (3 classes ou plus) ; taux de 80 %, 60 %, 45 % et 10 % selon les revenus | Les brasseurs d'air fixes et les protections solaires fixes ou de parois vitrées ne se financent que dans ce cadre | Guide édition septembre 2026 | Anah |
| TVA sur protections solaires et brasseurs d'air | 5,5 % | Dans le cadre d'une rénovation, depuis le 1er janvier 2025 | 17 juin 2026 | Dossier de presse du ministère de la Transition écologique |
| Climatiseur fixe, coût d'usage | 100 à 800 kWh par an, soit 20 à 160 € par an, à 0,2 € le kWh TTC ; ventilateur : 8 kWh, soit 1,5 € par an | Consommation d'un appareil, hors achat et pose | 11 novembre 2025 | ADEME |
| Climatisation, facture mensuelle | Peut dépasser 130 € par mois en période d'utilisation, dans certains cas | Estimation ADEME de 2022 rapportée par I4CE | Juin 2024 | I4CE, étude sur les vagues de chaleur |
| Store extérieur motorisé, brise-soleil orientable | 130 € et 300 € par m² de surface vitrée | Coûts unitaires en rénovation, sources diverses selon I4CE | Juin 2024 | I4CE, étude sur les vagues de chaleur |
| Brasseur d'air | 19 € par m² de logement | Coût unitaire en rénovation, sources diverses selon I4CE | Juin 2024 | I4CE, étude sur les vagues de chaleur |
| Confort d'été dans une rénovation globale | Hypothèse de 10 % de plus qu'une rénovation sans confort d'été, dont le coût de référence va de 330 à 826 € par m², moyenne de 586 € par m² | Hypothèse de calcul d'I4CE, pas un devis | Juin 2024 | I4CE, étude sur les vagues de chaleur |
| Eau du réseau | 4,89 € TTC par m³, dont 2,50 € d'eau potable et 2,39 € d'assainissement collectif | Prix moyen national, consommation de référence de 120 m³ par an | 1er janvier 2025 | Eaufrance (SISPEA) |
Deux lignes demandent une précaution. Les trois montants de sinistre portent sur des années différentes et des échantillons différents, il faut donc les lire comme trois mesures, pas comme une courbe. Et les coûts d'I4CE sont des hypothèses : l'étude précise elle-même que ses hypothèses « n'ont pas vocation à représenter un surcoût générique ».
Que change la surprime catastrophes naturelles sur une facture d'assurance ?#
C'est le seul poste que tout propriétaire assuré a déjà payé. Depuis l'arrêté du 22 décembre 2023, le taux de la surprime est passé de 12 % à 20 % pour les contrats habitation conclus ou renouvelés à compter du 1er janvier 2025. L'article A125-2 du code des assurances est toujours à 20 % à la date où j'ai relu les textes, le 2 octobre 2026.
Reste à lire l'assiette, parce que c'est là que le chiffre glisse. Ces 20 % ne s'appliquent pas à l'échéance entière : ils portent sur les primes nettes de taxes du contrat, hors garanties de responsabilité civile générale, de protection juridique, d'assistance et de dommages corporels. Je ne calcule donc aucun exemple sur une facture type.
En euros, deux estimations de 2023-2024 ne se recoupent pas. France Assureurs, dans une dépêche AFP du 28 décembre 2023, évalue la prime à environ 25 € par an et par foyer avant la réforme et 41 € après. Le rapport n° 61 du Sénat parle d'une hausse annuelle de 20 à 25 € des primes d'assurance habitation. Je donne les deux, chacune avec son auteur, et je ne les moyenne pas : l'une décrit un niveau de prime avant et après, l'autre un écart.
À l'échelle du régime, le communiqué du ministère de l'Économie du 28 décembre 2023 annonce une capacité de couverture supplémentaire de 1,2 milliard d'euros par an. Ce montant concerne le régime catastrophes naturelles entier, pas un ménage, et il ne se divise pas par un nombre de foyers.
Au 2 octobre 2026, aucune indexation automatique de la surprime n'est en vigueur. Le Sénat a adopté le 29 octobre 2024 la proposition de loi Lavarde, qui prévoyait une revalorisation annuelle par coefficient, repoussée au 1er janvier 2027 par la commission des finances. Le 8 avril 2026, l'Assemblée nationale a adopté en première lecture une proposition de loi portée par Fabrice Barusseau, qui permet de moduler les primes des résidences secondaires et des biens professionnels de plus de 20 millions d'euros. Rien n'est définitif. Les obligations de transparence des assureurs sont traitées dans l'article sur l'assurance et les risques climatiques.
Combien coûte un sinistre argile, et qui le paie ?#
Trois chiffres circulent pour « le » coût moyen d'un sinistre argile, et ils ne mesurent pas la même chose. La Cour des comptes, dans son rapport de février 2022, estime le coût moyen d'un sinistre de retrait-gonflement à 16 300 € ; la même Cour cite aussi, d'après le bilan 1982-2020 de la CCR, une valeur proche de 21 000 €. La CCR, dans son bilan publié en juin 2025, donne autour de 24 000 € par sinistre sécheresse indemnisé, en euros 2024. Trois sources ou trois millésimes, un seul sujet.
Surtout, ces trois valeurs sont des coûts de sinistre, ceux que le régime indemnise quand la catastrophe naturelle est reconnue. Ce que le ménage paie de sa poche tient à autre chose : la franchise de 1 520 € pour un sinistre de retrait-gonflement, contre 380 € par événement pour les autres aléas, franchise obligatoire et non rachetable. La réforme du 1er janvier 2024 ne l'a pas modifiée.
Les documentaires climat de mon adolescence parlaient de banquise et de CO2 ; aucun ne mentionnait une franchise. C'est pourtant elle, plus que les glaciers, qui s'invite dans le budget d'un propriétaire sinistré.
La queue de distribution pèse lourd. Selon la CCR, les sinistres sécheresse de plus de 50 000 € pèsent 9 % en nombre et environ 69 % en montant, ce qu'elle explique par les reprises en sous-œuvre. La Cour des comptes chiffre en 2022 une reprise de fondations de 21 000 € par injection à 76 000 € avec longrines et micropieux, par maison. Ce sont des valeurs de 2022 : je les date plutôt que de les présenter comme des prix d'aujourd'hui.
Pour la maison neuve, le calcul se déplace en amont : les dispositions constructives contre le retrait-gonflement coûtent environ 3 % du coût de construction selon la Cour, soit 4 050 € pour une maison de 135 000 €, auxquels s'ajoute une étude géotechnique de 800 à 2 000 €. Le mécanisme des fissures est détaillé dans l'article sur la facture du retrait des argiles. Côté inondation, le coût moyen d'un sinistre indemnisé est autour de 12 000 € depuis 1990 selon la CCR, et la carte des zones concernées est discutée dans le dossier sur le PPRI.
Quelles aides existent, et lesquelles ne concernent pas le climat ?#
La confusion la plus courante porte sur le fonds Barnier. Pour les particuliers, il finance la réduction de vulnérabilité face à l'inondation, à 80 % dans la limite de 36 000 € par bien, et face aux cavités souterraines, à 80 % dans la limite de 72 000 € par bien et de 50 % de sa valeur vénale. Il ne finance pas les travaux contre les fissures d'argile.
Pour les argiles, le dispositif s'appelle le fonds de prévention argile. Il est expérimental, ouvert depuis octobre 2025 dans 11 départements (Allier, Alpes-de-Haute-Provence, Dordogne, Gers, Indre, Lot-et-Garonne, Meurthe-et-Moselle, Nord, Puy-de-Dôme, Tarn et Tarn-et-Garonne), pour les propriétaires occupants de maisons individuelles en zone d'exposition forte, sous conditions de ressources.
Son plafond de travaux est passé de 15 000 € à 14 000 € HT. L'arrêté du 6 septembre 2025 et le communiqué ministériel du 8 septembre 2025 affichaient 15 000 € ; l'arrêté du 23 avril 2026, publié au Journal officiel du 30 avril 2026, fixe 14 000 € HT, et le communiqué de 2025 reste en ligne avec l'ancien chiffre. Un lecteur qui s'en tient à lui retient donc un plafond périmé. Le même arrêté a aussi modifié les critères du bâtiment : trois niveaux au maximum au lieu de deux, fissures jusqu'à 5 mm au lieu de 1 mm, pas plus de deux logements.
Ce plafond n'a rien à voir avec les 21 000 à 76 000 € de reprise de fondations plus haut. L'un finance de la prévention, l'autre répare des désordres déjà installés ; les deux montants se ressemblent et ne se soustraient pas.
Un dernier piège de classement : MaPrimeAdapt' porte « adapt » dans son nom, mais elle finance l'adaptation du logement à la perte d'autonomie (personnes de 70 ans ou plus, ou handicap, avec des conditions de ressources), pas au climat. Elle n'a pas sa place dans ce tableau. Ce que vaut un bien en zone à risque est l'objet de l'article sur la décote immobilière.
Et le confort d'été : que coûte un logement plus frais ?#
I4CE estime les investissements des ménages dans la climatisation à près de 3,5 milliards d'euros par an pour le logement, en France entière, à partir des prix et des parts de marché, avec 1,3 million de systèmes vendus en 2020, fixes et mobiles. C'est un agrégat national. Je ne le divise ni par un nombre de ménages ni par un nombre d'appareils : aucune de ces deux divisions ne produirait un prix de climatisation.
Deux grandeurs du tableau se ressemblent sans se recouvrir. L'ADEME chiffre le coût d'usage d'un climatiseur fixe de 20 à 160 € par an, à 0,2 € le kWh TTC ; I4CE rapporte, d'après une estimation ADEME de 2022, une facture qui peut dépasser 130 € par mois en période d'utilisation, dans certains cas. L'une est une fourchette annuelle sous une hypothèse de prix de l'électricité, l'autre un ordre de grandeur mensuel rapporté de seconde main. Je les laisse côte à côte. L'article sur le rafraîchissement sans climatiseur traite des options passives.
Côté travaux, le store extérieur motorisé est donné à 130 € par m² de surface vitrée, le brise-soleil orientable à 300 € par m² de surface vitrée et le brasseur d'air à 19 € par m² de logement. Ces unités ne sont pas homogènes, donc pas convertibles en prix par maison. I4CE retient aussi l'hypothèse qu'intégrer le confort d'été à une rénovation globale coûte 10 % de plus qu'une rénovation sans confort d'été.
Les aides sont étroites : brasseurs d'air fixes et protections solaires fixes ou de parois vitrées ne se financent dans MaPrimeRénov' que pour une rénovation d'ampleur, avec les plafonds du tableau, et la TVA à 5,5 % s'applique dans le cadre d'une rénovation depuis le 1er janvier 2025. Pour situer le parc concerné, voir l'article sur les logements français qui surchauffent.
L'eau relève d'un autre registre. Le prix moyen est de 4,89 € TTC par m³ au 1er janvier 2025 selon Eaufrance, pour une consommation de référence de 120 m³ par an. Pour l'eau de pluie, l'arrêté du 12 juillet 2024, en vigueur depuis le 1er septembre 2024, liste les usages permis : évacuation des excrétas, nettoyage des sols, arrosage, et lavage du linge sous déclaration. Les usages alimentaires et d'hygiène corporelle sont interdits.
Pourquoi ce tableau ne s'additionne pas#
La Cour des comptes écrit, dans les synthèses de son rapport public annuel 2024 (12 mars 2024), que le coût de l'adaptation des logements existants n'est pas chiffrable à ce jour, faute de données techniques et d'objectifs définis, et que le coût du confort d'été dans MaPrimeRénov' est inconnu. C'est un constat attribué à la Cour, daté de mars 2024, et je m'y arrête là.
Ce que le tableau permet en revanche, c'est de lire chaque poste dans son échelle. Une franchise est un montant fixe, une surprime un pourcentage, un plafond d'aide un maximum, un coût de sinistre une moyenne indemnisée, un prix de store un tarif au mètre carré de vitrage. Les sommer reviendrait à additionner des kilomètres, des litres et des kilowattheures. J'ai pris l'habitude, devant un tableau de coûts publics, de recopier l'unité en tête de colonne avant de regarder le chiffre ; ce réflexe m'a évité plus d'une comparaison boiteuse.
Pour replacer ces postes dans la stratégie nationale, l'article sur le plan national d'adaptation en donne le cadre.
FAQ#
Combien coûte la surprime catastrophes naturelles sur une assurance habitation ?#
Son taux est passé de 12 % à 20 % pour les contrats conclus ou renouvelés à compter du 1er janvier 2025, sur les primes nettes de taxes hors responsabilité civile générale, protection juridique, assistance et dommages corporels. En euros, France Assureurs estimait fin 2023 environ 25 € puis 41 € par an et par foyer ; le Sénat parle d'une hausse annuelle de 20 à 25 €.
Le fonds Barnier finance-t-il les travaux contre les fissures dues aux argiles ?#
Non. Pour les particuliers, il finance l'inondation, à 80 % dans la limite de 36 000 € par bien, et les cavités souterraines. Pour les argiles, le fonds de prévention argile est expérimental dans 11 départements, sous conditions de ressources, avec un plafond de 14 000 € HT depuis l'arrêté du 23 avril 2026, contre 15 000 € à l'origine.
Combien un ménage paie-t-il après un sinistre argile ?#
Les coûts moyens de 16 300 € (Cour des comptes, 2022), près de 21 000 € (Cour d'après la CCR) et autour de 24 000 € (CCR, euros 2024) sont des coûts de sinistre, indemnisés quand la catastrophe naturelle est reconnue. Le ménage supporte la franchise : 1 520 € pour un sinistre de retrait-gonflement des argiles, contre 380 € par événement pour les autres aléas.
MaPrimeRénov' finance-t-elle les protections solaires ?#
Oui, mais uniquement dans une rénovation d'ampleur, qui concerne les brasseurs d'air fixes et les protections solaires fixes ou de parois vitrées. Le plafond de dépenses est de 30 000 € HT pour un gain de 2 classes ou de 40 000 € HT pour 3 classes ou plus, selon le guide de l'Anah de septembre 2026. La TVA est de 5,5 % dans le cadre d'une rénovation.
Que coûte l'usage d'un climatiseur fixe ?#
D'après l'ADEME, un climatiseur fixe consomme de 100 à 800 kWh par an, soit de 20 à 160 € par an à 0,2 € le kWh TTC. I4CE rapporte par ailleurs, d'après une estimation ADEME de 2022, une facture pouvant dépasser 130 € par mois en période d'utilisation, dans certains cas.
Sources#
- Arrêté du 22 décembre 2023 relatif à la surprime catastrophes naturelles, Légifrance, consulté le 2 octobre 2026
- Code des assurances, article A125-2, Légifrance, consulté le 2 octobre 2026
- Publication des arrêtés renforçant les moyens d'action du régime d'indemnisation des catastrophes naturelles, ministère de l'Économie, consulté le 2 octobre 2026
- Catastrophes naturelles : le coût des assurances augmentera en 2025, dépêche AFP, Arab News France, consulté le 2 octobre 2026
- Rapport n° 61 (2024-2025), Sénat, consulté le 2 octobre 2026
- Catastrophes naturelles : l'Assemblée nationale vote la hausse des primes d'assurance, Batiweb, consulté le 2 octobre 2026
- Indemnisation des catastrophes naturelles, franchises, CCR, consulté le 2 octobre 2026
- Franchise en cas de catastrophe naturelle, fiche F3076, Service-Public, consulté le 2 octobre 2026
- Les catastrophes naturelles en France, bilan 1982-2024, CCR, consulté le 2 octobre 2026
- Sols argileux et catastrophes naturelles, Cour des comptes, consulté le 2 octobre 2026
- L'adaptation des logements au changement climatique, synthèses du rapport public annuel 2024, Cour des comptes, consulté le 2 octobre 2026
- Vagues de chaleur : ce que l'on peut dire des coûts de l'adaptation des bâtiments, I4CE, consulté le 2 octobre 2026
- Les aides financières en 2026, édition septembre 2026, Anah, consulté le 2 octobre 2026
- Renforcer notre endurance face aux vagues de chaleur, dossier de presse, ministère de la Transition écologique, consulté le 2 octobre 2026
- Financement de la prévention des risques naturels hydrauliques, ministère de la Transition écologique, consulté le 2 octobre 2026
- Retrait-gonflement des argiles : expérimentation d'un fonds de prévention, Géorisques, consulté le 2 octobre 2026
- Arrêté du 23 avril 2026 relatif au fonds de prévention argile, Légifrance, consulté le 2 octobre 2026
- Arrêté du 6 septembre 2025 relatif au fonds de prévention argile, Légifrance, consulté le 2 octobre 2026
- Protéger durablement les habitations face aux risques de retrait-gonflement des sols argileux, communiqué du 8 septembre 2025, ministère de la Transition écologique, consulté le 2 octobre 2026
- Fonds de prévention argile, site du dispositif, consulté le 2 octobre 2026
- Quels sont les appareils qui consomment le plus d'électricité ?, ADEME, consulté le 2 octobre 2026
- Prix moyen global de l'eau au 1er janvier 2025, Eaufrance, consulté le 2 octobre 2026
- Arrêté du 12 juillet 2024 relatif aux eaux de pluie, Légifrance, consulté le 2 octobre 2026
